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貸款利息怎麼算

15年前，我認識了我的女朋友，他是一位在鄉下長大的小女孩，外表清純可愛自然不在話下，在我展開強烈追求後她終於答應我和我在一起。

剛開始在一起時，每天都過的很開心，交往大約三年左右，我們有了結婚的念頭，彼此也達成了共識，希望將來結婚時，我們可以有間大房子，有一台可以載全家出去玩的休旅車，且計劃結婚後要生二個小孩（最好一男一女）。

於是為了上述夢想，我們非貸款利息怎麼算常努力的工作，因此我們都被工廠內的長官器重，職務與薪水也都節節高升，在計劃後的第二年我們都擔任了公司的重要幹部，二人的薪水加起來大約有14~15萬左右，這在我們的都巿來說，算相當可觀的一筆收入。

我們計劃大約存夠了房屋頭期款後，就馬上買房買車準備結婚，日子過的很貸款利息怎麼算快樂。



負債前的起因

但好景不常，全球於2007年時發生了金貸款利息怎麼算融危機，我們的公司訂單嚴重影響，公司不得不因此裁員，薪水不得不大打折扣....

因此我們預期在二年的婚禮就這麼遙遙無期了，於是我們開始有了其他的想法，下班後找兼職，為了就是穩固我們的結婚計劃，讓我們的婚禮可以在預定時間內完成。

我們各自找了一份兼職，我找了一份計時工作，而我女友則找了份美容兼職的工作，我們開始兼職後，相處的時間變的更少了，但彼此的心依然貸款利息怎麼算牽系著對方，在打工結束後，哪怕已經累到不行，但還是會打通電話連絡感情，最後，我們的感情沒有因為沒時間見面而降溫，反而越來越愛彼此。

打工了半年左右，有一天女友突然很高興的跑來跟我說她打算將目前工作辭掉，因為他想專心做原本打工的美容工作，一直跟我強調這份工作的收入非常好，升職非常快，並說他目前已經是這份美容工作的襄理了（哪家我就不多說了）。



當時我心裡憂喜參半，喜的是這似乎是個滿多薪水的職位，我們離結婚的時間就更快了，但我擔心的是，這短短半年，到底要怎樣努力才有機會當上襄理一職，讓人覺的很奇怪。不過我這個人樂天，對女友總是抱以相信的態度，相信她的能力，極力支持她的想法。

然而再過了大約三個月後，我在一個偶然的機會從她的朋友口中聽到，我女友這陣子都很少吃飯，而且有時候看到她回到家都半夜一二點。聽到這些，我其實有點心疼，於是打電話問她，她總是說因為工作的關係，必須參加很多的『座談會』，我心裡面的負面想法湧出，想說偷偷跟著她去看她所謂的座談會，這不看則已，看了真是嚇尿我了。



在一個小小的房子外面放滿了鞋子，裡面滿滿的人在辦類似茶會的活動，這跟她跟我講的不一樣啊？於是我就向外面的小姐詢問了下，門口小姐一直說，裡面有位老師很厲害，他可以將我滿臉的痘痘治好，還問我要不要進去看看，試用她們的產品（我的臉痘痘的確滿多的...），但我女友就在裡面，這麼進去不就穿幫了嗎？看完之後其實我也放心了很多，心想，應該是什麼美容座談會什麼的，推薦一些產品及美容保養的心得，最後沒想那麼多我也就離開了。



回到家後立刻打電話關心一下我女友，請她要注意身體，飯要吃，覺要睡，不要因為工作而累壞了身體，我女友也答應我說，這幾個月座談會結束後應該就不會那麼累了，她快要賺進大筆大筆的鈔票了。



其實聽到他這樣講我有點慚愧，我女朋友那麼認真的為我們將來打算，我卻懷疑她，我這男人到底算什麼...。



於是又過了大約一個月左右吧，我女友開始跟我借錢，並說她打算要投資這個美容事業，一直叫我把我們存的錢拿出來投資，她很有信心的說只需要半年就可以回本了。其實我當時也沒多想，反正她那麼有信心，我就把我們辛苦存的二百多萬拿出來給她投資。



想賺錢想瘋了

在投資了二百萬又過了大約三個月左右，這期間我女友其實每個月都跟我拿生活費，每次拿的時候都說快賺到了，錢很快就可以回本了，可是我心裡越想越不對，她怎麼會每個月都跟我借錢吃飯？她薪水應該比我還要多才對，沒道理啊！？雖然我心裡面這樣想，但我還是決定相信他，全心全力支持她的事業，直到有一天，女友她母親打電話給我知不知道她女兒現在在做什麼，怎麼有好幾家銀行打電話來摧繳帳單，每張帳單至少都要一萬元以上，我當時也沒想太多，只是請她母親放心，然後我當天下班後就到我女友家把帳單拿來繳掉，這一繳就把我的私房錢繳了一大半去了...而我還是選擇相信她。



接著下來的幾個月都是我把她的帳單繳掉，直到我的存款也沒了，於是我提起勇氣追問她，妳不是升上襄理了嗎？怎麼會沒能力去付這些帳單呢？最後我女友經不起我的追問才坦白跟我說，她加入了這個美容事業，升上襄理要花56萬，因業積的關係，在半年內要達到二百萬的業積才能升到經理職位，這樣才能抽更多的成（我記得她好像說經理可以抽什麼32%），賺更多錢。

這時我才恍然大悟！終於爆發了我第一次對她的生氣，大聲說！妳做的根本就是老鼠會嘛？！這行業怎麼能做呢？巴啦巴啦的罵了她好陣子，可是罵在他身，痛在我心啊...，罵完後我跟她說我們別做了，我會更努力賺錢讓你過上好日子，我們從新開始吧！但我女友似乎被迷的暈頭轉向，直說她已經投資了超過四百五十萬了～！我心想：”扣除我們的存款，這不就等於她跟銀行借了二百五十萬嗎？”

但我女友還是堅持要做下去，要把這投資下去的錢賺回來，最後她又向我借了一萬，說是要生活費，她已經沒生活費了，需要點錢來生活，一直求我一定要相信她，她一定可以成功的。最後我也受不了我女友的柔情攻勢，拿了一萬塊給她，並提醒她千萬要想清楚。我女友說好，在給他半年的時間，如果沒賺回來的話她就死心。



想賺錢的想法，讓負債越陷越深

在後面的幾個月，我女友的生活費及其他開銷幾乎都我一手包辦，當時我心裡面只有一個想法，那就是橕過這半年，如果她沒成功的話我們還可以重新開始，大不了一起還這二百五十萬，二個人一起還的話應該不用多久，只要我們努力一定能突破難關，嗯...，反正就橕下去就對了！

其實在這幾個月靠我一個人的薪水實在很難橕下去，我每個月加打工的錢大約八萬，幾乎都付他的銀行信用貸款，有時候我還得跟朋友借才有辦法打掉每個月和她的開銷，時間過的很快，終於讓我橕到第五個月，但我看她還沒有賺到錢，於是就給她來個貼心提醒，跟她說下個月時間就要到嘍，妳OK了嗎？



這不問還好，一問我女友竟然爆氣了，從沒對我生過氣的女友這樣卻把我罵的狗血淋頭，說不要一直給她壓力，還不小心說出了一句誰叫你不爭氣的話，讓我當時心裡面受到極大的創傷，為了這句話其實我難過了很久，但我也沒反駁，的確我也不爭氣，沒辦法像有錢人這樣給他好的生活，讓自已女友拼了命的賺錢，被她罵一下我也沒在說什麼了，只能默默的橕這最後的一個月，看看她能不能回心轉意，答應我們的約定。



第六個月到了，我女友絲豪沒有向我提出要離開這個老鼠會，我當時其實很生氣，心想：”你怎麼可以毀約呢？這是我們當初講好的約定不是！？”就這樣我在第六個月後的每一天，我都一直在想要怎樣跟她開口說這件事，直到看到她開了一部名車來找我（BMW)，我看到時其實心裡面很高興，心想肯定是她賺到錢了，不然怎麼買的起這台車呢？

我女友到我家之後，很高興的對我說，看！這台車漂亮吧？我說：唔！不簡單喔，終於把錢賺回來了吼？



我女友搖搖頭說：”不是啦，這是我貸款買的啦，為了讓人更相信我的工作，我必須有一台名車”。



我問：”貸款買的？你不是貸了一堆了嗎？怎還可以貸的到錢呢？”



她說：不用擔心啦，這個貸款是跟某某家銀行借的，我的信用很好，銀行一口氣就貸給我了，並說你放心啦！就快有大筆單進來了。



我說：什麼意思，大筆單進來？可以賺回來嗎？



她說：可以喔，我拉了四個人頭，一個人頭可抽佣大約１６萬左右



我說：哇！這樣好賺喔？



她說：是啊，早叫你相信我你不信！現在相信了吧？



我說：可是瑞凡，你現在各家銀行的信用貸款加一加大約250萬，加上你買這台車（新車）保守估計要200萬，這樣加起來大約450萬，你賺的四個佣金加起來才64萬，扣完你還欠銀行大約386萬欸！？



她說：不用太擔心啦，至少你看我踏出了第一步對吧！



我說：好啦好啦，那你加油吧，本來我是想說我們的約定時間到了，如果你沒成積就放棄，讓我們一起努力把負債還掉就好了，我會陪著妳的。



然後我們巴啦巴啦又開始做起夢來，最後我甚至也跟我女友一頭栽下去，我也投資(借)了56萬，並離開了目前的工作，買了個襄理的位置跟她一起打拼這個事業（老鼠會）。



負債越陷越深，直到無法自拔

一開始我還很認真的跟我女友一起做，因為她有抽到四個人的?金，所以我們除了每個月付信貨（大約六萬的利息沒繳本金），快快樂樂的過了大約四個月，當時我還滿享受跟女友天天在一起的時光呢，開著她貸款買的BMW，每天去找陌生客戶，堅持相信她們說的，一百個人只要說動一個人就贏了的想法，每天陪她在各大百貸、夜巿、街上招搖撞騙，只要遇到皮膚差的，或臉上逗逗一堆的，自然而然的就上前跟他說：”欸！小姐，你臉上的痘痘滿多的喔！我認識一位老師很厲害，保証給他弄完之後很快痘痘就消失了...”

剛開始其實很常撞壁，可是久久還是會有人跟我去看那所謂的老師，然後久久也會有人使用她們的保養品，然後久久就會有一小筆抽?，其實我那時候也不敢多想，總之就是要努力把錢賺（騙）回來，我很努力的在街上找客人，而我女友也很努力的在店裡接客人，這樣子過了大約五個月左右，直到我們被多家銀行的信用貸款壓的喘不過氣來，最後我們還是因為付不出銀行每個月的信用貸款而走頭無路，進而求助家人。

我們是鄉下長大的小孩，父母長期務農，想當然爾，我父母聽到我們要借錢還銀行的時候差點沒把我打死，直說為什麼要借那麼多錢，我當然也就坦白的跟他們老人家說，結果我父母經不起我的請求，決定把家裡僅存的幾塊地賣掉（記得那時好像全部賣掉吧？好像賣了一百萬左右），然後交給我這筆錢，叫我好好還銀行錢，不要造成信用上的不良，不然以後要借錢就很難了。當時我裡面難過到想死，不過我也未因此而放棄把錢賺（騙）回來。



負債人生總是充滿波折

在跟我父母借完錢後的這段時間內，我們依然是全力以付，目的就是要把投入的錢賺回來，但好景不常，在網路上爆發了一些事情，讓老鼠會總公司的政策來個大轉彎（總公司其實是正派經營，搞老鼠會的人只是將總公司的產品變相拿來吸引人買職位，藉此抽更多?金，詳情不多說，大概就是老鼠會的模式），不準經銷商一次批超過八萬的產品，否則將取消經銷商的經營權！

因為這樣，我們的這個體系（老鼠會）不到半個月就跨了，剩下來的就是一堆保養品、保健食品及350萬左右信用貸款。當時我和女友都慌了，那些被我們拉進來的朋友也因此紛紛離我們而去，並一再責怪我們，人生因此跌到最谷底。



重新開始的負債人生

經過這次事件後我們得到一個教訓，那就是老鼠會絕對不能參加，能成功的人絕對在少數，與其有那種幹勁不如拿來好好工作，最後我和我女友倆人為了還信貸，我們又再次投入了職場，找了份工作（因我們都有技術在身，薪水當時可以喊到五萬以上），二個人一個月可以賺到大約十萬塊錢左右，一個月本金加利息我記得當時好像要八萬多，加上後來把那台BMW賣掉後，我們負債減到了二百二十幾萬，不過因為絕大部份都是信用貸款，利息加本非常驚人，再加上我們總共向10家左右的銀行借錢，亂七八糟到我們每個月都不知道在繳什麼東西，生活一天天過去，怎麼感覺好像都還不完？



與銀行協商還款方案

在求助無門的情況下，我看到了新聞報導說：”政府為了解決嚴重卡債問題，銀行開啟了與債務人的協商大門”，於是我和女友討論要去和銀行協商。銀行在協商中提出了120期4%左右的利率，一個月大約只要繳大約三萬六千塊左右的償還方案，這對我們來說確實是個好消息，除了可以減輕還款壓力之外，我們在努力個幾年肯定可以還清，但在過個幾年還清→存款→結婚→買房？結婚對我們而言似乎還遙遙無期，不過還好我女友看清了事實，也認定我就是他的終身伴侶，於是我們就簡單的去法院公証結婚了。

隨著經濟環境的衰退，我們的薪水明顯的減少，物價不斷提昇，我和我老婆在外面租了房子，並且生了二個小孩，生活越來越過不去，幾乎每個月還完貸款、繳完基本開銷後，身上都所剩無幾，根本談不上存錢，也沒有什麼生活品質，為了錢，有賺錢的機會我一定會去，每天下班後我們都想辦法兼職，每天都忙到三更半夜，有時想回母親家看小孩都很難，這種生活過了一年後我終於開始擔心往後十年我們是否仍保有這份工作，可以維持生活開銷及正常還款，如果無法正常還款的，那我們這段日子省吃簽用而進行的協商方案不就破功了？



巧遇負債整合公司，明白信用卡高額利息源自於複利循環

後來我公司合作廠商的業務說他朋友也有類似我這種情形（他說他朋友借了大約四百多萬），但他朋友經由某家負債整合公司的幫助，到法院申請破產程序，利用破產的方式來減輕還款壓力。

於是好奇心驅使下，我經由他的介紹與一家叫”OK忠訓”的公司連絡，經與OK忠訓交談後我們才知道，原來信用卡的高額利息來自於複利循環，就是錢滾錢的意思，這時我老婆才悔不當初。

經與OK忠訓公司的特約律師討論後，我們開始向法除申請破產程序，但因不符合某些條例，這次的申請也就自然被駁回了，但OK忠訓的律師鍥而不捨要我們繼續上訴，一直到最高法院也駁回上訴時，我們突然有想放棄的念頭。



電光石火，危機中出現轉機

大約過了一個月左右吧？有天OK忠訓的律師打電話給我，告訴我說有一條法筆條例叫什麼”消費者債務清理條例，這是種讓債務人有機會重生的法律條例，這個法案用意是協助債務人在還銀行之餘，仍可以維持一定的基本開銷，只要擬訂一個合理的償還計劃，透過法院流程與債權人的協調後，再由法官裁定，分4至6年（最高8年）清償債務，還完後即可重新找回無債生活。



ok忠訓除了整合負債的服務外,還有其它如房貸、車貸、債務協商及信貸服務



感謝債務整合公司，讓我重新燃起希望

最後在OK忠訓公司特約律師的協助下，我們在很短的時間內遞狀到所屬地方法院申請債清更生，因我們有及時提出申請，讓此更生案件順利的進行下去，過不到一個月，法院就裁定更生開，接下來就是法院不定時的請我們準備相關的證明文件及資料，同時也請債權銀行提出債權表，配合債權清冊，法院要求我們提出更詳細的償還（更生）計劃。

經與老婆仔細的討論與計劃後，我們擬了一個為期八年的更生方案至法院，並給法官裁定。過沒多久，法官透過法庭會同債權人與債務人進行協調（召開債權人會議），主旨是決議債權人是否同意我們的更生方案。





想當然爾，債權人代表怎會輕易同意我的更生方案，在提出了幾點質疑後，希望再提高我們的償還金額，因此我們在第二次債權人會議之前，我們修改並調整了原更生方案的內容，並在會議中展現出我們還款的誠意，終於在第三次債權會議後獲得認可。

經過了半年左右的處理與申請，終於收到法院寄來的更生通過即時生效的公文，為期八年的還款計劃，計劃採取每三個月繳一次款，每次償還的金額是總債權的三成二。



經過一番折磨、痛苦、絕望後，心裡除了感激外還是感激，感激身旁朋友的幫忙，感謝債務整合公司的協助（雖然收費，但很合理）、關懷及包容。心裡的無限感激則不言而喻。



現在，我與老婆倆人每天都帶著感激的心情上班，當遇到有相同困擾的朋友，我總是會很熱心的協助他們，讓他們了解其實債清更生其實沒有想像中的那個困難，債清條例會在你還款、工作與家庭之間取得平衡，讓你獲得重生的自由，只是要你拿出最大的勇氣與誠意來面對並處理問題。

現在獲得幸福生活的我們，更有機會可以計劃將來生活，每天牽著她的手，與他白頭偕老，那是一份最真實的輕鬆與自在，直到永遠。



嘉義市廖先生問：104年支付房屋借款利息18萬元，銀行利息所得2萬元，應如何申報當年度綜合所得稅？

南區國稅局嘉義市分局答覆：納稅義務人、配偶及申報受扶養親屬向金融機構辦理自用住宅購屋借款的利息支出，在課稅年度於該地辦竣戶籍登記，且無出租、供營業或執行業務使用情形，可列舉扣除。每一申報戶以一屋為限，並以當年度實際發生利息支出減除儲蓄投資特別扣除額後之餘額申報扣除，最多不超過30萬元。此外，若屬修繕貸款或消費性貸款所支付之利息，因用途非為購置自用住宅，不予認列扣除額。廖先生104年自用住宅借款利息支出18萬元，如減除申報儲蓄投資特別扣除額2萬元，當年度可申報利息支出扣除額為16萬元。

澳洲嚴查海外房貸的動作持續加大，澳洲最大的房貸銀行澳洲聯邦銀行 (CBA) 已加入其中，以更嚴厲的規則，審查收入來源，並要求更高的存款規模。


佔全國房貸 25% 的 CBA 警告，將不再接受自營的海外收入，做為貸款者的經濟來源依據。一位銀行發言人表示，公司會繼續嚴審與檢查目前的房產組合，以確保維持審慎的貸款標準，同時滿足客戶的金融要求。

由於中國投資人大量購買澳洲房產，造成房地產價格攀高，澳洲央行對此表達關切，認為這可能會增加金融部門的「間接風險」。為此，澳洲的幾大銀行近期均加強海外房貸控管，加大嚴審力度。

CBA 還表示，如果貸款人是臨時居民，以海外收入為主，將不會接受這類房貸申請。

澳新銀行 (ANZ) 近期指出，將收緊貸款，主要是因為可疑的申請增加，這些申請人所繳交的資料，有護照頁缺少、收入來自不明的離岸公司，以及翻譯不明等狀況。ANZ 說，這些房貸申請主要來自中國、香港、馬來西亞、新加坡及印尼等地。